As instituições financeiras têm um papel bastante importante na sociedade, oferecendo soluções financeiras variadas, possibilitando aos consumidores adquirirem bens de forma facilitada, bem como produtos de investimentos para quem tem o objetivo de se beneficiar com a rentabilidade desses produtos.
Dentre os produtos oferecidos pelas instituições financeiras, podemos citar o crédito imobiliário, uma modalidade de empréstimo de longo prazo com o objetivo de adquirir um imóvel.
Crédito Imobiliário
O sonho da casa própria é uma aspiração comum a muitas pessoas em todo o mundo. No entanto, a realização desse sonho muitas vezes exige um investimento significativo de capital, o que torna o crédito imobiliário uma ferramenta fundamental para tornar essa meta alcançável.
O crédito imobiliário é um empréstimo específico para a compra de imóveis, e no Brasil, são duas modalidades utilizadas: Sistema de Amortização Constante (SAC) e o Sistema de Amortização Crescente (Price).
Sistema de Amortização Constante (SAC)
O SAC é uma das modalidades de crédito imobiliário mais tradicionais e utilizadas no Brasil. Nesse sistema, o valor das prestações mensais é calculado de forma a manter a amortização constante ao longo do tempo, as parcelas possuem uma tarifa de juros em que sempre se calcula com base no valor que falta pagar.
Desse modo, quando você paga uma parcela, o total faltante fica menor do que o anterior, fazendo com que os juros sejam recalculados com base no novo valor. Isso significa que, à medida que o tempo passa, a parcela de juros diminui, fazendo com que o valor das parcelas diminua com o passar do tempo.
Podemos citar como principais características da tabela SAC a redução no valor das parcelas; a primeira parcela ser mais alta que as demais; a amortização do saldo devedor é constante; no fim do financiamento o montante de juros é menor; tendência de o saldo devedor ser reduzido mais rapidamente, em comparação com a Tabela Price.
Sistema Price de Amortização
O Sistema Price, por outro lado, é caracterizado pelo valor das prestações mensais que permanece constante durante todo o período do empréstimo. Nesse sistema, as parcelas incluem uma parte de juros e outra de amortização, mas, ao contrário do SAC, a parcela de juros permanece constante ao longo do tempo, enquanto a parcela de amortização aumenta. Mas a parcela se mantém igual durante todo o período.
No crédito imobiliário o bem financiado fica em garantia, por isso o imóvel deve estar com matrícula e demais certidões atualizadas e em dia. Como é utilizado um bem em garantia, a taxa de juros normalmente é mais barata que outras operações de crédito, sendo possível, ainda, utilizar o FGTS (fundo garantidor de crédito) para amortizar parte do financiamento, ou garantir a entrada do imóvel na operação.
Cartão de Crédito
Há quem diga que os cartões de crédito são vilões no orçamento financeiro pessoal, quando na verdade ele é apenas um meio de pagamento, assim como o cartão de débito ou PIX.
Existem inúmeras modalidades de cartão de crédito, os que trazem benefícios aos titulares dos cartões e os que servem única e exclusivamente como meio de pagamento.
Podemos citar como característica do cartão de crédito o pagamento das compras realizadas em até 30 dias após a compra. Isso porque o pagamento das compras é realizado no formato de fatura na data de vencimento desta.
No Brasil é muito comum o hábito do parcelamento, assim sendo, ainda é possível realizar o parcelamento das compras, desde que o estabelecimento permita essa modalidade. Por vezes os juros são arcados pelo consumidor, por vezes pelo estabelecimento.
Existem ainda as bandeiras dos cartões de crédito e as modalidades dos cartões. A bandeira dos cartões de crédito é a empresa responsável pelo processo de transação de compra e recebimento, e pela rede credenciada, ou seja, estabelecimentos onde a bandeira é aceita.
As bandeiras de cartões de crédito também podem oferecer benefícios aos titulares dos cartões, de acordo com a modalidade deste cartão. As principais bandeiras no Brasil são: Visa, Mastercard, Elo e American Express.
Cada instituição financeira pode ter contrato com uma determinada bandeira ou mais de uma.
Cada bandeira de cartão de crédito, oferece modalidades de cartões, que varia de acordo com os benefícios ofertados por essas modalidades e consequentemente o valor cobrado de anuidade para o titular que deseja ter o cartão. A anuidade pode ser cobrada de forma parcelada, por mês, enquanto o cartão estiver ativo, ou em uma única parcela.
Cada bandeira utiliza uma nomenclatura para esses níveis de cartões, mas basicamente podemos chamar de:
- Nacional: Normalmente a primeira opção oferecida, onde não é necessário comprovar renda elevada para contratar o cartão. Normalmente também não possui nenhum benefício e só pode ser utilizado em compras nacionais. Normalmente não possui cobrança de anuidade.
- Internacional: Ainda com poucos benefícios, ou nenhum, é uma modalidade de cartão que está acima do Nacional, pois permite ao titular, comprar em qualquer estabelecimento do planeta, seja loja física ou virtual. Pode ou não haver cobrança de anuidade, mas quando existe cobrança, o valor é baixo.
- Gold: É o primeiro da linha premium, sendo oferecido para clientes que tenham uma renda um pouco superior, ou que tenham um longo relacionamento com o banco. A partir dessa categoria, todos os cartões são internacionais e garantem benefícios aos titulares, cada bandeira ofertará benefícios diferentes, mas normalmente podemos observar como benefício o seguro de automóveis alugados, maior acúmulo de pontos nos programas de fidelidade e garantia estendida para alguns produtos.
- Platinum: Além dos benefícios oferecidos na categoria Gold, podemos citar ainda seguro para viagens, descontos e parcerias com hotéis, serviço VIP e de concierge. Normalmente a anuidade começa a ser mais alta nessa modalidade.
- Black ou Infinite: É considerado o nível mais alto de cartão de crédito dentro das bandeiras, oferecido para clientes de alta renda ou com valores de investimentos elevados nas instituições financeiras. A pontuação nos programas de fidelidade costumam ser maiores, bem como os benefícios. Podemos citar: Seguro de automóveis alugados, Programa de pontos exclusivo, Garantia estendida para alguns produtos, Troca emergencial de cartão, em caso de perda, roubo ou fraude, Seguro para viagens, Descontos e parcerias com hotéis e resorts, Serviço VIP e de Concierge, Ofertas exclusivas, Acesso à salas Vip e embarque prioritário em aeroportos, Atendimento prioritário. Notavelmente a anuidade dessa modalidade de cartão será mais alta.
As instituições financeiras que realizam a distribuição e venda dos cartões de crédito, por isso manter um bom relacionamento com o banco, pode facilitar a aprovação do cartão de crédito, bem como o desconto ou isenção de anuidade.
Consórcios
Comercializado de forma muito recorrente pelas instituições financeiras, temos o consórcio, sendo também uma modalidade de crédito para o consumidor que deseja adquirir algum bem ou serviço.
O consórcio é constituído por um grupo de pessoas que possuem o mesmo objetivo: a compra de determinado bem ou serviço. As pessoas que desejam adquirir esse bem, podem comprar uma carta de crédito de um grupo de consórcio.
Esse grupo é administrado por uma empresa especializada, chamada de administradora de consórcio. Cada participante do consórcio contribui com uma quantia mensal, que é destinada a um fundo comum. Regularmente, por meio de sorteios ou lances, os membros do grupo têm a oportunidade de serem contemplados e receberem o valor necessário para a aquisição do bem ou serviço desejado.
Por não ser um empréstimo, o consórcio não possui taxa de juros, porém possui taxa de administração para remunerar a empresa que realiza a administração do consórcio. Além da taxa de administração, o consórcio possui também uma taxa destinada ao fundo de reserva, que serve para garantir a contemplação dos participantes mesmo quando há inadimplência no grupo. Ao final do grupo, a taxa de reserva paga, retorna ao participante.
Existem três formas de garantir o recebimento do valor da carta de crédito para adquirir o bem ou serviço: Através do sorteio, e o participante depende da sorte; através do lance, e nesse caso quanto maior o lance em relação ao valor da carta de crédito, maior as chances de contemplação; e através do final do grupo.
Os consórcios mais populares no Brasil são: Consórcio de automóveis, de imóveis, de serviços, de eletrônicos e por fim de motos, barcos e outros bens móveis.
O consórcio é uma opção inteligente para quem deseja adquirir bens e serviços de forma planejada, sem os juros geralmente associados aos financiamentos tradicionais, mas é importante lembrar que diferente dos empréstimos tradicionais, o consumidor não terá o recurso de forma imediata, por isso é importante sempre fazer um bom planejamento antes de adquirir uma carta de crédito.
Seguros
Os seguros desempenham um papel importante na vida financeira da população, proporcionando proteção financeira e tranquilidade em face de eventos inesperados. No Brasil, os bancos desempenham um papel significativo na venda de uma ampla gama de seguros, proporcionando aos clientes a conveniência de obter cobertura de riscos através de instituições financeiras com as quais já têm relacionamento.
Os seguros são contratos financeiros que oferecem proteção financeira em caso de eventos adversos, como acidentes, doenças, danos a propriedades, entre outros. Em um acordo de seguro, o segurado paga uma quantia regularmente, chamada de prêmio, à seguradora. Em troca, a seguradora se compromete a fornecer uma compensação financeira caso ocorra um evento coberto pelo contrato. Os seguros são essenciais para ajudar as pessoas e as empresas a gerenciar riscos financeiros e proteger seus interesses.
Os Principais Seguros Oferecidos por Bancos no Brasil
Os bancos no Brasil oferecem uma variedade de seguros para atender às diferentes necessidades de seus clientes.
Seguro de Vida
O seguro de vida é um dos seguros mais comuns e importantes disponíveis. Ele oferece uma quantia em dinheiro aos beneficiários do segurado em caso de morte, invalidez ou doença grave. Os bancos oferecem diversas opções de seguro de vida, que podem incluir coberturas adicionais, como assistência funeral e auxílio em despesas médicas.
Seguro de Automóvel
O seguro de automóvel é obrigatório no Brasil e oferece proteção contra danos ao veículo, roubo e responsabilidade civil em caso de acidente. Os bancos geralmente têm parcerias com seguradoras para oferecer aos clientes opções de seguro de automóvel competitivas.
Seguro Residencial
O seguro residencial protege a casa do segurado contra danos causados por incêndio, roubo, desastres naturais e outros eventos. Além disso, pode incluir coberturas adicionais, como responsabilidade civil e assistência 24 horas.
Seguro de Saúde
Os bancos também oferecem planos de seguro de saúde, que proporcionam acesso a serviços médicos e hospitalares em troca do pagamento de prêmios mensais. Esses seguros podem variar em termos de cobertura e rede de prestadores de serviços de saúde.
Seguro de Viagem
O seguro de viagem é essencial para quem viaja, seja a trabalho ou a lazer. Ele oferece cobertura para despesas médicas, cancelamento de viagem, bagagem perdida e outros eventos imprevistos que podem ocorrer durante uma viagem. Normalmente o seguro viagem é oferecido de forma gratuita aos portadores de cartões nas modalidades Platinum ou Black e Infinite. Porém a cobertura pode não ser suficiente para o cliente, gerando a necessidade de realizar um seguro viagem com coberturas mais completas.
