Atualmente os produtos banc\u00e1rios mais comercializados s\u00e3o os relacionados \u00e0s linhas de cr\u00e9dito para pessoa f\u00edsica: CDC, cr\u00e9dito pessoal e cr\u00e9dito consignado, e linha de cr\u00e9dito para empresas: capital de giro. Outros produtos como seguro de vida, t\u00edtulo de capitaliza\u00e7\u00e3o e previd\u00eancia privada tamb\u00e9m fazem parte da lista de produtos banc\u00e1rios mais comercializados. <\/p>\n\n\n\n
Linhas de Cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n\n\n\n As linhas de cr\u00e9dito s\u00e3o extremamente importantes para o funcionamento do mercado financeiro, tanto para pessoas f\u00edsicas quanto para empresas. Elas proporcionam acesso a capital quando necess\u00e1rio, permitindo que as pessoas alcancem seus objetivos financeiros ou que as empresas mantenham suas opera\u00e7\u00f5es em andamento.<\/p>\n\n\n\n CDC (Cr\u00e9dito Direto ao Consumidor)<\/strong><\/p>\n\n\n\n O CDC, sigla utilizada para cr\u00e9dito direto ao consumidor, \u00e9 uma modalidade de empr\u00e9stimo que permite a compra de bens de consumo dur\u00e1veis<\/strong>, sendo muito comum nas institui\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, lojas e bancos. <\/p>\n\n\n\n As caracter\u00edsticas de contra\u00e7\u00e3o do CDC como valor e taxa de juros, dependem de fatores como a renda do solicitante, situa\u00e7\u00e3o financeira, quantidade de bens em nome pr\u00f3prio, finalidade do cr\u00e9dito e demais fatores relacionados. <\/p>\n\n\n\n \u00c9 importante entender que, al\u00e9m das taxas de juros<\/strong>, os contratos podem incluir outras despesas, como seguro e taxas administrativas, por isso avaliar o CET (custo efetivo total) da opera\u00e7\u00e3o \u00e9 essencial<\/strong>, bem como analisar de forma criteriosa os termos contratuais para evitar surpresas desagrad\u00e1veis.<\/p>\n\n\n\n Nas institui\u00e7\u00f5es financeiras a modalidade de CDC mais comercializada \u00e9 para a compra de ve\u00edculos como motos e carros,<\/strong> nesse caso, o bem adquirido pelo cliente \u00e9 deixado em garantia na opera\u00e7\u00e3o<\/strong>, reduzindo o risco para a institui\u00e7\u00e3o e consequentemente gerando uma opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito mais barata para o consumidor.<\/p>\n\n\n\n Esse modelo de cr\u00e9dito permite alavancar os neg\u00f3cios e fidelizar o cliente, no entanto, os riscos s\u00e3o parte inerente do mercado de cr\u00e9dito e \u00e9 algo que as institui\u00e7\u00f5es financeiras sempre est\u00e3o tentando mitigar.<\/p>\n\n\n\n Cr\u00e9dito Pessoal<\/strong><\/p>\n\n\n\n Diferente do CDC, a modalidade de empr\u00e9stimo de cr\u00e9dito pessoal oferece mais flexibilidade ao cliente<\/strong>, permitindo que os consumidores obtenham recursos para diversas finalidades<\/strong>, desde cobrir emerg\u00eancias at\u00e9 realizar projetos pessoais. <\/p>\n\n\n\n Em contrapartida, suas taxas de juros costumam ser mais elevadas do que em outras modalidades <\/strong>de cr\u00e9dito, principalmente porque a garantia n\u00e3o \u00e9 obrigat\u00f3ria como em CDC de ve\u00edculos, por exemplo, tornando-o mais caro a longo prazo. <\/p>\n\n\n\n Como em qualquer modalidade de concess\u00e3o de cr\u00e9dito, em troca desse servi\u00e7o, a institui\u00e7\u00e3o financeira cobra juros mensais, que variam de acordo com a negocia\u00e7\u00e3o do contrato de cr\u00e9dito e a pol\u00edtica da institui\u00e7\u00e3o. Outros detalhes podem interferir nesse valor, como a an\u00e1lise de cr\u00e9dito do cliente e o montante emprestado. Tudo isso pode gerar um reajuste na taxa como forma de evitar a probabilidade de inadimpl\u00eancia.<\/p>\n\n\n\n Assim como no CDC, nessa modalidade de cr\u00e9dito, quando o cliente opta por liquidar de forma antecipada o seu contrato, poder\u00e1 contar com desconto nas parcelas antecipadas.<\/p>\n\n\n\n Cr\u00e9dito Consignado<\/strong><\/p>\n\n\n\n Outra modalidade de cr\u00e9dito oferecida pelas institui\u00e7\u00f5es financeiras \u00e9 o cr\u00e9dito consignado, que tem como uma de suas principais caracter\u00edsticas as taxas de juros mais baixas.<\/strong><\/p>\n\n\n\n A redu\u00e7\u00e3o na taxa de juros \u00e9 por conta do formato de garantia da opera\u00e7\u00e3o, j\u00e1 que o cr\u00e9dito consignado \u00e9 uma opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito vinculada \u00e0 folha de pagamento ou benef\u00edcio da pessoa f\u00edsica. <\/p>\n\n\n\n O empr\u00e9stimo consignado funciona de forma simples: as parcelas s\u00e3o descontadas diretamente do sal\u00e1rio, holerite, benef\u00edcio ou da aposentadoria,<\/strong> dessa forma, parte da renda fica comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar \u00e0 conta da pessoa, o que requer um bom planejamento financeiro. <\/p>\n\n\n\n \u00c9 pelo formato que as parcelas s\u00e3o descontadas, que essa modalidade de cr\u00e9dito n\u00e3o pode ser contratada por qualquer pessoa, apenas os seguintes grupos: trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas; servidores p\u00fablicos (ativos, inativos e pensionistas); militares das For\u00e7as Armadas (ativos, inativos e pensionistas); aposentados e pensionistas do INSS; benefici\u00e1rios do Programa Aux\u00edlio Brasil; benefici\u00e1rios do Benef\u00edcio de Presta\u00e7\u00e3o Continuada (BPC).<\/p>\n\n\n\n Podemos citar como vantagens dos empr\u00e9stimos consignados taxas de juros menores<\/strong>, por conta da seguran\u00e7a que os bancos t\u00eam em receber o valor emprestado, facilidade de contrata\u00e7\u00e3o<\/strong> por parte da pessoa f\u00edsica, e a possibilidade de prazos mais longos para o pagamento do cr\u00e9dito, podendo chegar em at\u00e9 120 meses. <\/strong><\/p>\n\n\n\n Em contrapartida existem alguns cuidados que devem ser tomados pelo contratante, como o risco de perder o emprego e precisar quitar o empr\u00e9stimo consignado, al\u00e9m da impossibilidade de adiar os pagamentos ou dificuldade em renegociar a d\u00edvida.<\/p>\n\n\n\n Por isso, para garantir o uso respons\u00e1vel dessa modalidade de cr\u00e9dito, a renda comprometida com as parcelas n\u00e3o deve ultrapassar 35% do valor total da renda.<\/p>\n\n\n\n Capital de Giro para empresas<\/strong><\/p>\n\n\n\n O capital de giro \u00e9 a espinha dorsal de qualquer neg\u00f3cio, toda empresa deve ter uma quantia de dinheiro reservada para sua manuten\u00e7\u00e3o, essa quantia \u00e9 chamada de capital de giro. Seja para pagar contas, inovar o maquin\u00e1rio ou simplesmente para ser aberta e ter uma reserva financeira. <\/p>\n\n\n\n \u00c9 com o recurso do capital de giro que as empresas podem garantir sua sa\u00fade financeira para financiar os clientes nos casos das vendas \u00e0 prazo, manuten\u00e7\u00e3o do estoque, garantir o pagamento aos fornecedores e garantir o pagamento dos impostos e demais custos e despesas operacionais da opera\u00e7\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n O capital de giro pode ser financiado por meio de empr\u00e9stimos banc\u00e1rios ou linhas de cr\u00e9dito espec\u00edficas para empresas. Cada contrato de capital de giro \u00e9 diferente<\/strong>, podendo variar de acordo com a sa\u00fade financeira da empresa, faturamento, prazo de pagamento e valor contratado.<\/p>\n\n\n\n Seguro de Vida<\/strong><\/p>\n\n\n\n Um seguro \u00e9 um contrato feito entre uma pessoa f\u00edsica ou jur\u00eddica e uma empresa seguradora. Esse contrato estabelece que, caso algo previsto em contrato aconte\u00e7a, o segurado tem direito a receber uma indeniza\u00e7\u00e3o. <\/strong><\/p>\n\n\n\n Podemos resumir da seguinte forma: se algum dos riscos contra os quais a pessoa segurada possui uma cobertura acontecer, o seguro \u00e9 acionado e quem contratou recebe uma indeniza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n O seguro de vida \u00e9 uma prote\u00e7\u00e3o financeira que garante dois pontos importantes: planejamento financeiro em vida e sucess\u00e3o.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Assim sendo, o seguro de vida possibilita que caso ocorra um sinistro coberto pelo seguro contratado (doen\u00e7a ou invalidez total ou parcial)<\/strong>, este tem a garantia de receber o que chamamos de capital segurado, fazendo com que seja poss\u00edvel um planejamento financeiro em vida para esses casos.<\/p>\n\n\n\n Importante lembrar que o capital segurado deve estar registrado na ap\u00f3lice, o documento que formaliza a contrata\u00e7\u00e3o do seguro e tudo que o envolve, bem como o pr\u00eamio do seguro (valor pago para contrata\u00e7\u00e3o). <\/p>\n\n\n\n Al\u00e9m disso, \u00e9 a forma mais conhecida dos seguros, \u00e9 em caso de morte, em que quando o segurado vem a falecer, seus benefici\u00e1rios recebem esse capital, fazendo com que seja poss\u00edvel realizar um planejamento sucess\u00f3rio para seus benefici\u00e1rios.<\/p>\n\n\n\n Em ambos os casos, o valor recebido seja pelo segurado ou por seus benefici\u00e1rios, n\u00e3o possui tributa\u00e7\u00e3o,<\/strong> fazendo com que esse planejamento tamb\u00e9m seja uma forma de elis\u00e3o fiscal. <\/p>\n\n\n\n Podemos separar os seguros em dois grandes grupos, os seguros de vida tempor\u00e1rios e os permanentes. <\/p>\n\n\n\n Seguro de Vida Tempor\u00e1rio<\/strong>: Oferece cobertura por um per\u00edodo espec\u00edfico, com pr\u00eamios geralmente mais acess\u00edveis em compara\u00e7\u00e3o com o seguro permanente. \u00c9 uma escolha sensata para pessoas que desejam proteger a fam\u00edlia durante um per\u00edodo de alta depend\u00eancia financeira, como enquanto os filhos ainda est\u00e3o estudando.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Seguro de Vida Permanente:<\/strong> Oferece cobertura vital\u00edcia e inclui um componente de investimento. Parte do pr\u00eamio (valor pago para contratar o seguro) \u00e9 investida, acumulando valor ao longo do tempo. \u00c9 uma escolha atraente para quem busca uma prote\u00e7\u00e3o de longo prazo e benef\u00edcios fiscais<\/strong>. No entanto, os pr\u00eamios s\u00e3o geralmente mais elevados em compara\u00e7\u00e3o com o seguro tempor\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n T\u00edtulo de Capitaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n\n\n\n Os t\u00edtulos de capitaliza\u00e7\u00e3o s\u00e3o aplica\u00e7\u00f5es programadas durante um prazo estabelecido<\/strong>, o propriet\u00e1rio do t\u00edtulo tem o direito de concorrer a sorteios de pr\u00eamios em dinheiro<\/strong> e as caracter\u00edsticas do t\u00edtulo de capitaliza\u00e7\u00e3o podem variar em rela\u00e7\u00e3o ao prazo, rentabilidade, sorteio e periodicidade da aplica\u00e7\u00e3o. Normalmente a sua rentabilidade <\/strong>costuma estar associada \u00e0 Taxa Referencial.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Esse produto \u00e9 considerado um seguro e \u00e9 regularizado pela Susep (Superintend\u00eancia de Seguros Privados)<\/strong>. Por\u00e9m s\u00e3o os bancos que fazem toda a divulga\u00e7\u00e3o e distribui\u00e7\u00e3o dos t\u00edtulos de capitaliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Normalmente a capitaliza\u00e7\u00e3o \u00e9 uma forma de o titular se obrigar a guardar um valor mensal,<\/strong> peri\u00f3dico ou \u00fanico, mas n\u00e3o deve ser comparado com um investimento<\/strong>, j\u00e1 que nesse valor (mensal, peri\u00f3dico ou \u00fanico), s\u00e3o descontados o custeio do pr\u00eamio anunciado e tamb\u00e9m as despesas administrativas envolvidas nesse produto.<\/p>\n\n\n\n Al\u00e9m disso, o valor resgatado no vencimento da capitaliza\u00e7\u00e3o normalmente n\u00e3o garante nem mesmo a corre\u00e7\u00e3o pela infla\u00e7\u00e3o, existindo a possibilidade de o titular resgatar o mesmo valor nominal que alocou no t\u00edtulo. <\/p>\n\n\n\n Previd\u00eancia Privada<\/strong><\/p>\n\n\n\n A previd\u00eancia privada \u00e9 um ve\u00edculo de investimento utilizado para planejamento de aposentadoria, benef\u00edcio fiscal, planejamento sucess\u00f3rio<\/strong> ou at\u00e9 mesmo como uma modalidade de investimento a longo prazo.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Muitos investidores acreditam que a previd\u00eancia privada s\u00f3 \u00e9 \u00fatil quando utilizada para transformar em renda na aposentadoria, mas engana-se quem pensa que \u00e9 somente para esse fim que ela serve. <\/p>\n\n\n\n Primeiro ponto que devemos entender \u00e9 que a previd\u00eancia privada nada mais \u00e9 que um fundo de investimento com caracter\u00edsticas \u00fanicas,<\/strong> possuindo dois formatos de planos: PGBL e VGBL.<\/p>\n\n\n\n PGBL (Plano Gerador de Benef\u00edcio Livre)<\/strong><\/p>\n\n\n\n O PGBL, Plano Gerador de Benef\u00edcio Livre, \u00e9 um tipo de Previd\u00eancia Privada oferecido por institui\u00e7\u00f5es financeiras e seguradoras. Ele se destaca por oferecer benef\u00edcios fiscais aos investidores, especialmente \u00e0queles que declaram o Imposto de Renda pelo modelo completo.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Diferentemente do VGBL (Vida Gerador de Benef\u00edcio Livre), outro tipo de Previd\u00eancia Privada, no PGBL, as contribui\u00e7\u00f5es feitas pelos investidores s\u00e3o dedut\u00edveis do Imposto de Renda at\u00e9 um limite de 12% da renda bruta tribut\u00e1vel anual.<\/strong> Isso significa que o valor investido no PGBL pode ser subtra\u00eddo da base de c\u00e1lculo do Imposto de Renda, reduzindo o valor a ser pago ao governo.<\/p>\n\n\n\n Como o investidor teve um benef\u00edcio fiscal durante a fase de contribui\u00e7\u00e3o, no momento do resgate da previd\u00eancia privada, a al\u00edquota de imposto de renda ir\u00e1 incidir sobre o volume total investido<\/strong>, n\u00e3o apenas sobre a rentabilidade como ocorre na maioria dos investimentos. <\/p>\n\n\n\n VGBL (Vida Gerador de Benef\u00edcio Livre)<\/strong><\/p>\n\n\n\n O VGBL \u00e9 mais adequado para quem faz a declara\u00e7\u00e3o simplificada do Imposto de Renda ou atingiu o limite de 12% da renda bruta tribut\u00e1vel de dedu\u00e7\u00e3o com o PGBL. <\/strong>Nesse caso, as contribui\u00e7\u00f5es n\u00e3o s\u00e3o dedut\u00edveis do imposto.<\/p>\n\n\n\n Diferente do PGBL, no momento do resgate a al\u00edquota de imposto de renda devida incidir\u00e1 apenas sobre o rendimento e n\u00e3o sobre o volume total aplicado. <\/strong><\/p>\n\n\n\n Como mencionado anteriormente a previd\u00eancia privada possui caracter\u00edsticas \u00fanicas, sendo uma delas a op\u00e7\u00e3o de escolha do regime de tributa\u00e7\u00e3o, entre progressivo e regressivo.<\/p>\n\n\n\n A tributa\u00e7\u00e3o progressiva <\/strong>na previd\u00eancia privada segue o mesmo princ\u00edpio utilizado no imposto de renda. Isso significa que quanto mais voc\u00ea ganha, maior a al\u00edquota de imposto que pagar\u00e1 sobre os rendimentos do seu plano de previd\u00eancia privada. <\/p>\n\n\n\n No momento do resgate ser\u00e1 cobrado 15%<\/strong>, e esse valor resgatado ser\u00e1 considerado uma renda na declara\u00e7\u00e3o anual de ajuste de imposto de renda, podendo variar de 0% a 27,5% <\/strong>de acordo com a renda do titular.<\/p>\n\n\n\n A al\u00edquota progressiva \u00e9 recomendada para quem possui baixa renda tribut\u00e1vel na aposentadoria<\/strong>, j\u00e1 que as al\u00edquotas de imposto sobre os rendimentos s\u00e3o mais baixas.<\/p>\n\n\n\n A tributa\u00e7\u00e3o regressiva<\/strong> \u00e9 um regime que beneficia especialmente aqueles que planejam manter o dinheiro aplicado na Previd\u00eancia Privada por um longo per\u00edodo<\/strong>, j\u00e1 que a al\u00edquota como o nome sugere regride quanto maior o prazo aplicado. Iniciando em 35% e reduzindo 5% a cada 2 anos, chegando a al\u00edquota m\u00ednima de 10% ap\u00f3s 10 anos. <\/strong><\/p>\n\n\n\n Como benef\u00edcio da previd\u00eancia privada podemos citar a possibilidade de portabilidade entre fundos sem efetuar o resgate do valor investido, <\/strong>al\u00e9m da possibilidade de escolher os benefici\u00e1rios em vida, e o valor da previd\u00eancia n\u00e3o entrar no c\u00e1lculo do invent\u00e1rio, em caso de falecimento do titular.<\/strong><\/p>\n\n\n\n